저는 최근에 미국 중산층 가정의 신용 카드 부채가 6000~11000달러(당신이 누구를 믿느냐에 따라 다름)가 있다는 사실을 밝혀낸 약간의 조사를 최근에 하고 있었습니다. 또한 가구당 평균 5.4개의 신용카드를 보유하고 있습니다. 2006년에 1억 7,300만 명의 미국인이 신용 카드 소지자였으며 그 숫자는 2010년까지 1억 8,100만 명으로 증가할 것으로 예상됩니다.
아시다시피 FICO(Fair Isaac & Company) 점수는 신용도의 주요 지표로 사용되며 신용 획득 능력에 중요한 역할을 합니다. 여기에는 신용 카드에서 자동차 대출 및 주택 모기지에 이르기까지 모든 것이 포함됩니다. 잠재적인 대출 기관이 보기에 FICO 점수가 높을수록 신용 연장에 대한 위험도가 높아집니다. 점수가 높을수록 상환 가능성이 높음을 나타내고 점수가 낮을수록 상환 가능성이 낮음을 나타냅니다. 많은 미국인이 너무 많은 카드를 보유하고 많은 잔액을 가지고 있기 때문에 신용 카드 사용 또는 경우에 따라 오용이 FICO 점수에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 다음은 알아야 할 몇 가지 소액결제현금화 사항입니다.
정시에 결제하세요
이것은 명백한 것을 말하는 것처럼 보일 수 있지만 제시간에 지불하는 것의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 지불 내역은 신용 점수를 결정하는 데 사용되는 가장 큰 단일 요소(약 35%)입니다. 30일 이상 지연된 지불은 3개의 주요 신용 보고 기관(Equifax, Experian 및 Transunion)에 보고될 수 있으며 일반적으로 FICO 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.
2009년 4월 기준으로 미국인의 15%인 약 3,400만 명이 지난 12개월 동안 연체금을 납부했습니다. 전체 8% 또는 1,500만 명이 지불을 완전히 놓쳤습니다. 경제가 현 상태에 있고 실업률이 증가하고 있어 이러한 통계가 단기간에 개선될 가능성은 거의 없습니다. 따라서 이러한 상황에 처한 경우 자신이 혼자가 아니라는 사실에 약간의 위안을 얻을 수 있습니다.
따라서 정시에 지불하기 위해 항상 최선을 다하십시오. 지불 마감일 이전에 결제가 완료될 수 있도록 영업일 기준으로 며칠 정도 여유를 두어야 합니다. 많은 대출 기관은 무관용 정책을 가지고 있으며 하루라도 늦어도 상당한 이자율 인상과 연체료가 발생할 수 있습니다.
항상 최소 지불액 이상을 지불하도록 노력하십시오. 최소한의 금액만 지불하시면 상환기간과 금융수수료로 지불하게 될 금액을 크게 연장하실 수 있습니다. 현재 신용 기준은 미결제 잔액의 1%에 이자를 더한 금액에 해당하는 최소 지불액을 요구합니다. 이자율이 20%라고 가정하면 부채가 5년 안에 두 배로 늘어난다는 의미입니다. 최소 지불만 하면 상환하는 데 8년 이상이 걸리며 원래 금액의 160%를 이자로 지불하게 됩니다!
또한, 최소한의 지불을 하면 신용 카드 회사에 위험 신호가 발생합니다. 그것은 당신이 당신의 빚을 갚지 못할 더 큰 위험에 처하게 하는 신용 문제에 직면할 수 있음을 나타냅니다. 결과적으로 신용 카드 회사는 귀하의 이자율을 인상할 수 있습니다.
결제에 문제가 있는 경우 즉시 신용카드 회사에 문의하세요. 그것은 약간 겸손할 수 있지만 일반적으로 그들이 감당할 수 있는 상환 계획을 개발하는 데 기꺼이 협력한다는 것을 알게 될 것입니다. 일반적으로 고객이 될 수 있을 때마다 귀하를 고객으로 유지하는 것이 가장 좋습니다. 그들을 무시하는 것은 문제를 악화시킬 뿐입니다. 아내가 해고되자 VISA에 연락해 월 납입금을 반으로 줄이고 금리를 18.9%에서 7.9%로 낮췄다.
신중하게 잔액 관리
FICO 점수를 결정하는 두 번째로 중요한 요소는 보유하고 있는 미결제 부채 총액입니다. 적시에 최소 금액 이상을 지불하더라도 신용 카드 부채가 많으면 상환 가능성이 낮아지고 FICO 점수가 떨어질 수 있습니다. 새로운 부채를 취득하지 않고 빚을 갚지 않도록 하십시오.
또한 한 카드에 대해 신용 한도의 50% 이상, 모든 카드를 합한 한도의 33% 이하인지 확인하십시오. 역사적으로 이것은 FICO 점수의 약 30%를 차지했지만 2009년부터 점점 더 강조되고 있습니다. 가장 큰 단일 요소인 지불 내역을 대체할 수도 있습니다.
계정 폐쇄 여부
이것은 이전 섹션의 마지막 지점으로 돌아갑니다. 신용 카드 결제를 완료했다면 계좌를 폐쇄합니까? 대답은 사람마다 다를 것입니다. 그 카드에 다시 청구하지 않기 위해 필요한 자제력이 있다면 계좌를 열어 두라고 말하고 싶습니다. 그렇지 않다면 닫는 것이 현명할 것입니다.